Laenukalkulaator 2026
Sisesta laenusumma, intressimäär ja periood – kalkulaator arvutab kohe kuumakse, koguintressi ja näitab interaktiivset tagasimaksegraafikut. Toetab nii annuiteeti (võrdne kuumakse kogu perioodi jooksul) kui võrdset põhiosa (vähenev kuumakse, odavam kokku).
Kahe laenuliigi peamine erinevus on rahavooline: annuiteet tagab stabiilse kuumakse, mis lihtsustab eelarvestamist. Võrdse põhiosa puhul on esimesed maksed suuremad, kuid koguintress tuleb väiksem, sest laenujääk väheneb kiiremini. Näide: 20 000 € laen 6%-lise intressiga 60 kuuks – annuiteedi kuumakse on ~387 €, koguintress ~3 199 €. Võrdse põhiosa esimene makse on ~433 €, aga koguintress ainult ~3 050 €.
Kalkulaator sobib tarbimislaenu, autoliisingu ja kodulaenu orienteeruvaks arvutuseks. Täpse pakkumise ja KMK (krediidi kulukuse määr) saamiseks pöördu otse panka. Alati tasub võrrelda mitme panga pakkumisi – intressierinevus 1–2% tähendab pika laenu puhul tuhandeid eurosid.
Laenu kuumaksenäited erinevatel tingimustel
| Laenusumma | Intress | Periood | Kuumakse | Koguintress |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 € | 12% | 24 kuud | 141 € | 386 € |
| 5 000 € | 12% | 24 kuud | 235 € | 640 € |
| 10 000 € | 8% | 36 kuud | 313 € | 1 268 € |
| 20 000 € | 6% | 60 kuud | 387 € | 3 199 € |
| 50 000 € | 4% | 240 kuud | 303 € | 22 700 € |
| 150 000 € | 3,5% | 360 kuud | 673 € | 92 280 € |
* Kõik näited on annuiteetlaen. Tegelikud tingimused sõltuvad pangast ja laenuvõtja krediidivõimekusest.
Annuiteet vs võrdne põhiosa – kumba valida?
Annuiteet
- ✓ Sama kuumakse kogu laenuperioodil
- ✓ Lihtsam eelarvestada
- ✓ Enamiku pankade vaikimisi valik
- ✗ Koguintress on suurem
- ✗ Esimestel aastatel makstad peamiselt intressi
Võrdne põhiosa
- ✓ Väiksem koguintress
- ✓ Laenujääk väheneb kiiremini
- ✓ Parem inflatsioonikaitse
- ✗ Esimesed maksed on suuremad
- ✗ Nõuab kõrgemat algset maksevõimet
Korduma kippuvad küsimused
Mis on annuiteetlaen?+
Annuiteetlaenu puhul on iga kuu makse täpselt ühesuurune kogu laenuperioodil. Esimestel kuudel on maksest suurem osa intress ja väiksem osa põhiosa tagasimakse. Aja jooksul see suhe pöördub – põhiosa osakaal kasvab ja intressiosa väheneb. Enamik tarbimislaene, autoliisinge ja kodulaene toimib annuiteedi põhimõttel, sest see on laenuvõtjale etteplaneeritavam.
Mis vahe on annuiteedil ja võrdsel põhiosal?+
Annuiteedi puhul on kuumakse kogu perioodi jooksul sama – lihtsam planeerida. Võrdse põhiosa puhul makstakse iga kuu täpselt sama palju põhiosa tagasi, kuid intressimakse väheneb aja jooksul, sest laenujääk väheneb. Seetõttu on võrdse põhiosa esimesed maksed suuremad, kuid viimased väiksemad. Kokku on võrdne põhiosa alati odavam – sa maksad vähem koguintressi, sest laenujääk väheneb kiiremini.
Kuidas arvutatakse laenu kuumakse?+
Annuiteedi kuumakse arvutatakse valemiga: M = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), kus P on laenusumma, r on kuuintress (aastaintress ÷ 12 ÷ 100) ja n on kuude arv. Näide: 10 000 € laen, 8% aastas, 36 kuud: r = 0,006667; M = 10 000 × 0,006667 × 1,2702 ÷ 0,2702 ≈ 313 €/kuus, koguintress ≈ 1 268 €.
Mis on koguintress ja miks see oluline on?+
Koguintress on kõigi intressimaksete summa laenu kogu perioodi jooksul – see näitab, kui palju sa tegelikult üle laenusumma maksad. Mida pikem laenuperiood ja kõrgem intress, seda suurem koguintress. Näiteks 50 000 € laen 4% intressiga 20 aastaks annab kuumakse ~303 €, aga koguintress ~22 700 €. Sama laen 10-aastase perioodiga annab kuumakse ~506 €, aga koguintress vaid ~10 700 € – lühem periood säästab 12 000 €.
Mis on mõistlik laenuintress Eestis 2026?+
Eesti pankade intressimäärad sõltuvad laenu liigist ja tagatisest. Kodulaenud on tavaliselt madalama intressiga (Euribor + 1–2,5%), kuna kinnisvara on tagatis. Tarbimislaenude intressid on kõrgemad – väikelaenudel 10–25% aastas, eriti ilma tagatiseta. Krediitkaardi intress ulatub sageli 20–30%-ni. Enne laenuvõtmist tasub võrrelda mitme panga pakkumisi ja arvestada kogu laenuperioodi kogukulu, mitte ainult kuumakset.
Kas laenu ennetähtaegne tagasimaksmine tasub end ära?+
Ennetähtaegne tagasimaksmine säästab intressi, sest laenujääk, millelt intressi arvestatakse, väheneb kiiremini. Eestis kehtib tarbijakrediidi direktiiv, mille kohaselt on erakliendil õigus laen ennetähtaegselt tagasi maksta. Mõned pangad võivad küsida ennetähtaegse tagasimaksmise tasu, mis tavaliselt on piiratud 1%-ga ülejäänud laenujäägist. Arvuta, kas intressisääst ületab tasu – sageli tasub end ära.
Mis on KMK (krediidi kulukuse määr) ja kuidas see erineb intressimäärast?+
KMK ehk krediidi kulukuse määr näitab laenu tegelikku aastakulukust protsentides, arvestades kõiki tasusid – mitte ainult intressi, vaid ka lepingutasusid, halduskulusid ja kindlustusmakseid. KMK on alati sama suur kui intressimäär või suurem. Laenupakkumisi võrreldes kasuta alati KMK-d, mitte ainult nominaalset intressimäära – see annab täpsema pildi tegelikust kulust.